Ränta på kreditkort

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Den nominella räntan mäter bara räntan, den effektiva mäter allt kortet kostar. Lagen definierar krediträntan som räntekostnaden per år för den vid varje tid obetalda delen av skulden, och den effektiva räntan som hela kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet. Kreditkostnaden i sin tur är det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som krediten för med sig.

Nominell ränta räknas på det du är skyldig

Ett kreditkort är en kontokredit, alltså en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme, och räntan beräknas på det vid varje tid utestående kreditbeloppet. Den räknas varken på kreditgränsen eller på det belopp du en gång handlade för. Betalar du av halva skulden halveras alltså räntan från nästa period, utan att räntesatsen ändrats.

Effektiv ränta räknar in avgifterna

Handelsbanken skriver rakt ut i sin prislista att den effektiva räntan är summan av vad kortet kostar på ett år, det vill säga skuldränta plus årsavgift. ICA Banken formulerar samma sak som kreditkostnaden inklusive särskilda avgifter och andra obligatoriska kostnader enligt avtal. Swedbanks årsavgift på 195 kr och ICA Bankens månadsavgift på 35 kr hör därför till samma post som räntan när kortavgifter räknas om till en årlig procentsats.

Den effektiva räntan är inte alltid den högre

Swedbank redovisar 13,50 procent i effektiv ränta för sitt betal- och kreditkort, vilket ligger under kortets egen nominella nivå. Förklaringen står i deras eget räkneexempel: en kredit om 20 000 kr ger ett sammanlagt belopp på 21 382 kr fördelat på tolv månatliga betalningar om i snitt 1 782 kr, och beräkningen förutsätter att kortets räntefria dagar utnyttjats. Tumregeln att effektiv alltid överstiger nominell håller alltså inte, det är avgifterna och beräkningsförutsättningarna som avgör åt vilket håll talet rör sig.

Hur räknas den effektiva räntan fram?

Årsräntan delas på tolv, månadsräntan läggs på skulden varje månad och avgifterna adderas ovanpå. Bank Norwegian anger 22,00 procent i årlig nominell ränta, 1,83 procent per månad och 24,36 procent i effektiv ränta, med 0 kr i årsavgift. De tre talen kommer ur samma prislista och går att räkna efter på hundradelen.

Månadskapitaliseringen är hela skillnaden i det exemplet

22,00 delat på tolv blir 1,8333 procent i månaden, och tolv månaders kapitalisering av den räntan landar på 24,36 procent. Eftersom årsavgiften är 0 kr finns ingen avgiftspost som kan förklara skillnaden mellan 22,00 och 24,36, den kommer i sin helhet från att räntan debiteras och kapitaliseras varje månad i stället för en gång om året.

Samma räkneoperation hos en billigare utgivare

ICA Banken anger 14,30 procent i ränta på kortkrediten och 15,28 procent i effektiv ränta, vilket är exakt vad tolv månaders kapitalisering av 14,30 procent ger. Gapet blir knappt en procentenhet i stället för drygt två, av det enkla skälet att kapitaliseringseffekten växer med räntenivån. Ju högre nominell ränta, desto mer lägger den månatliga kapitaliseringen på.

En avgift vidgar gapet mer än kapitaliseringen gör

Handelsbankens Allkort har 13,90 procent i nominell ränta och 16,30 procent i effektiv ränta vid kreditutnyttjande, räknat med en årsavgift på 360 kr på en kredit om 20 000 kr. Skillnaden på 2,4 procentenheter är alltså till största delen årsavgiften, inte räntan. I villkoren kapitaliseras samtliga räntor och avgifter månadsvis, och vid månadsbetalning läggs årsavgiften på med en tolftedel i taget.

När börjar räntan löpa?

Räntan räknas från den dag betalningen senast skulle ha skett enligt kontoutdraget, inte från köpdatum. Fram till dess ligger köpet i kortets räntefria del, och betalar du hela beloppet i tid uppstår ingen ränta alls. Det är uppskovet som skapar räntekostnaden, inte köpet.

Kortet är två krediter i ett

Nordeas villkor beskriver kortkontot som två delar, en kort räntefri kredit och en längre kredit på vilken ränta löper. Varje betalningstransaktion belastar först den räntefria delen, och först när kontohavaren skjuter upp betalningen utnyttjas den räntebärande kortkrediten i stället. Den räntefria delen sträcker sig fram till förfallodagen på det kontoutdrag där köpet hamnar.

Räntan följer saldot, inte köpet

Räntesatsen tillämpas på det vid varje tid utestående kreditbeloppet, vilket betyder att räntan sjunker i takt med att skulden betalas av. Eftersom räntan samtidigt kapitaliseras varje månad räknas nästa månads ränta på ett belopp som inkluderar förra månadens ränta. Två månader med samma räntesats kostar därför inte exakt lika mycket i kronor.

Minimibeloppet håller krediten vid liv

Nordeas villkor kräver minst en tjugondel av den utestående kortkrediten i månaden, dock minst 150 kr, plus periodens räntor och avgifter, medan Swedbank kräver minst 3 procent av skulden och lägst 150 kr. Den takten avgör hur många månader räntan hinner löpa, och det är samma mekanik som styr kostnaden vid delbetalning. Ett saldo som bara betalas ner med minimibeloppet ligger kvar i den räntebärande delen i många perioder.

Hur högt får räntan vara?

Krediträntan och dröjsmålsräntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Med referensräntan 2,00 procent för perioden 1 juli till 31 december 2026 ligger taket på 22,00 procent, och det gäller lika för själva krediträntan som för räntan vid dröjsmål.

Utgivarna ligger på taket, inte under det

Bank Norwegian anger 22,00 procent i årlig nominell ränta, 1,83 procent per månad och 24,36 procent i effektiv ränta utan årsavgift. Resurs Classic ligger på samma nivå med 22 procent rörlig kreditränta och 29,25 procent i effektiv ränta. Att två utgivare landar exakt på gränsen säger något om hur bindande regeln är i den övre delen av marknaden.

Taket rör sig med referensräntan

Referensräntan är inte styrräntan. Den härleds ur styrräntan men ska alltid uppgå till en jämn hel eller halv procentenhet och avrundas uppåt om den inte gör det, den saknar penningpolitiskt syfte och beslutas två gånger om året, sista vardagen före ingången av ett nytt kalenderhalvår. Vid ingången av 2025 låg den på 3,00 procent och sedan halvårsskiftet samma år på 2,00 procent, vilket sänkte taket i motsvarande takt. Bank Norwegian skriver själva att räntan för nya kunder fastställs med utgångspunkt i referensräntan och justeras 1 januari och 1 juli.

Kostnadstaket skyddar inte ett kreditkort

Vid sidan av räntetaket finns ett kostnadstak som säger att kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans inte får överstiga kreditbeloppet. Samma paragraf undantar däremot en kontokredit som huvudsakligen avser kreditköp, vilket är precis vad ett kreditkort är. Räkna alltså med räntetaket som den regel som håller emot på ett kort, inte med kostnadstaket.

Vad kostar dröjsmål och obetalda fakturor?

Dröjsmålsräntan enligt räntelagen motsvarar den vid varje tid gällande referensräntan med ett tillägg av åtta procentenheter. Kortets eget avtal kan ange en högre nivå än så, men aldrig högre än räntetaket på referensräntan plus 20 procentenheter.

Utgivarens avtalade nivå ligger ofta på taket

Bank Norwegian anger 22 procent i dröjsmålsränta för avtal ingångna efter 1 mars 2025, alltså samma nivå som kortets ordinarie kreditränta. Prislistan redovisar den räntan som 22,00 procent per år, 1,83 procent per månad och 24,36 procent i effektiv ränta vid 0 kr i årsavgift. Ett dröjsmål gör alltså inte krediten dyrare hos den utgivaren, den flyttar bara skulden till en post som inte längre är frivillig.

Äldre avtal kan ligga över dagens tak

Samma prislista anger 24 procent i dröjsmålsränta för avtal ingångna före 1 mars 2025. Den nivån gäller uteslutande de äldre avtalen: räntetaket trädde i kraft 1 mars 2025 och äldre bestämmelser gäller fortfarande för kreditavtal som ingåtts dessförinnan. För ett nytt avtal hos samma utgivare är motsvarande tal 22 procent, med 1,83 procent per månad och 24,36 procent i effektiv ränta.

Annan ersättning vid dröjsmål är inte tillåten

Sedan 1 mars 2025 är en konsument inte skyldig att betala någon annan form av ersättning med anledning av dröjsmålet än dröjsmålsränta. Hur ett avtalsvillkor kan vara formulerat syns i Nordeas kortvillkor från 2021, där tilläggsräntan anges till sex procentenheter per år under dröjsmålstiden, alternativt referensräntan plus åtta procentenheter. Den klausulen är skriven före räntetaket och visar avtalsstrukturen, medan det är dagens tak som sätter den övre gränsen.

Varför skiljer sig räntan mellan kort?

Utgivarna sätter räntan själva under taket, och de tar igen olika mycket på avgiftssidan. Bland de kort som jämförs här sträcker sig den nominella räntan från 13,90 procent hos Handelsbanken till 22,00 procent hos Bank Norwegian, alltså över åtta procentenheter mellan ytterligheterna.

Årsavgift och räntenivå går ofta i motsatt riktning

Bank Norwegian tar 0 kr i årsavgift och ligger på 22,00 procent nominellt, vilket ger 24,36 procent effektivt, medan Handelsbankens Allkort tar 360 kr i årsavgift och stannar på 13,90 procent nominellt och 16,30 procent effektivt på en kredit om 20 000 kr. Ett avgiftsfritt kort är alltså inte automatiskt det billigaste när krediten faktiskt används, och den avvägningen hör till de fördelar och nackdelar med kreditkort som märks först vid utnyttjad kredit. Resurs Classic och Bank Norwegian ligger båda på 0 kr i årsavgift, ICA Banken på 35 kr i månaden.

Samma kort kan ha två effektiva räntor

Swedbanks kort redovisas med 13,50 procent i effektiv ränta som ordinarie kund och 11,43 procent som Nyckelkund. Skillnaden är inte räntesatsen utan årsavgiften, 195 kr mot 0 kr, och den slår igenom i totalbeloppet: 21 382 kr mot 21 187 kr på en kredit om 20 000 kr. Kundpaketet hos den bank du redan har kan alltså vara det som avgör priset, inte kortet i sig.

Talen är rörliga och gäller ett givet upplägg

Nordea skriver i sina villkor att det totala beloppet endast utgör en indikation på vad slutsumman kan bli, eftersom räntan är rörlig. Utgivarnas räntor kopplas till referensräntan och justeras vid halvårsskiftena, så ett tal från en prislista beskriver läget just nu och ett bestämt kreditbelopp. Jämför därför alltid effektiv ränta vid samma kreditbelopp och samma återbetalningstakt.

Vanliga frågor om ränta på kreditkort