Fördelar och nackdelar med kreditkort

Vad vinner du på ett kreditkort?

Tre saker, och bara den första finns inte på ett vanligt bankkort: rätten att rikta krav mot kreditgivaren när ett köp går fel, försäkringar som följer med kortet och en frist mellan köpet och betalningen. Betalar du hela fakturan varje månad kostar krediten ingen ränta, och då är det fristen och skyddet du skaffar dig, inte ett lån.

Två funktioner i samma plastkort

Betalar du alla köp och uttag på fakturan på en gång använder du kortet som ett betalkort och betalar ingen kreditränta. Delar du i stället upp betalningen blir exakt samma kort en kredit med ränta. Den dubbelheten är kärnan i vad ett kreditkort är, och den förklarar varför samma produkt kan vara både billig och dyr beroende på vem som håller i den.

Fristen mellan köpet och fakturan

Köp med kredit- och betalkort samlas på en räkning varje månad i stället för att dras direkt från kontot. Beroende på när köpet eller uttaget gjordes blir den räntefria perioden mellan en och två månader. Den fristen kostar ingenting så länge fakturan betalas i sin helhet, och den är den enda fördelen som märks varje månad i stället för bara när något går fel.

Kortet stoppas inte av tillfällig täckningsbrist

Ett bankkort kontrollerar saldot mot banken vid varje köp, och finns det inte tillräckligt med pengar går köpet eller uttaget inte igenom. Kreditkortet drar i stället på kreditutrymmet, vilket gör skillnad när något måste betalas innan lönen kommit in. Priset för den flexibiliteten är att beloppet ska betalas ändå, en eller två månader senare.

Vilka är nackdelarna med ett kreditkort?

Att krediten är lätt att skjuta framför sig och dyr att skjuta länge. Swedbank skriver det rakt ut i sin egen villkorstext: kreditkostnaden blir högre om du delar upp betalningen än om du betalar allt på en gång. Nackdelen sitter alltså inte i kortet, utan i avståndet mellan hur lite du måste betala varje månad och vad hela skulden kostar.

Avgifterna som ligger vid sidan av räntan

Årsavgiften skiljer sig kraftigt mellan korten: Handelsbanken tar 360 kr för Allkort, ICA Banken tar 35 kr i månaden i stället för en årsavgift, medan Bank Norwegian och Resurs Classic inte tar någon årsavgift alls. Ovanpå det ligger valutapåslag på 1,65 procent hos Handelsbanken och Swedbank och 1,99 procent hos Bank Norwegian, och påslaget gäller både köp och uttag utomlands. En pappersfaktura kostar 45 kr hos Bank Norwegian och 29 kr i månaden hos Swedbank, en påminnelse 60 kr hos Bank Norwegian, och tar du ut av krediten hos Handelsbanken löper skuldränta från uttagsdagen.

Vad det kostar att skjuta upp betalningen

Krediträntan har ett tak: den får ligga högst 20 procentenheter över referensräntan, alltså 22,00 procent så länge referensräntan är 2,00 procent under perioden 1 juli till 31 december 2026. Resurs Classic ligger på det taket, och utgivarens eget representativa exempel sätter siffror på vad det betyder: en kredit på 15 000 kr med rörlig kreditränta 22 procent och effektiv ränta 29,25 procent ger ett totalbelopp på 20 577 kr när en tjugondel av skulden betalas varje månad i 20 månader. Något tak för de samlade kostnaderna finns däremot inte att luta sig mot på ett kort, eftersom regeln om att kreditkostnaderna inte får överstiga kreditbeloppet uttryckligen undantar kontokrediter som huvudsakligen avser kreditköp.

Minsta betalning är låg nog att dra ut skulden

Swedbank kräver minst 3 procent av skulden varje månad, lägst 150 kr, och Nordea Credit en tjugondel av skulden, lägst 150 kr. En tjugondel i månaden är precis den takt som ger 20 577 kr av en kredit på 15 000 kr i Resurs eget exempel, alltså ett månadsbelopp som känns hanterligt medan totalen växer. Räntan debiteras och kapitaliseras dessutom månadsvis, så skulden börjar löpa på sig själv mellan två fakturor, och det är den delen av ränta på kreditkort som avgör hur dyrt ett litet månadsbelopp blir.

Vilket skydd får du som du inte får med ett bankkort?

Ett enda, och det är starkare än de flesta tror: invändningsrätten vid kreditköp. Vid ett kreditköp får du framställa samma invändningar mot kreditgivarens krav på betalning som du kan göra mot säljaren, och kreditgivaren svarar lika med säljaren för att anspråket fullgörs, dock aldrig med mer än vad som har mottagits av köparen. Resten av kortskydden, som självrisken vid obehöriga transaktioner, gäller alla betalkort.

När invändningsrätten biter

Betalar du med ett kredit- eller betalkort gör du ett kreditköp, och då kan du vända dig mot kreditgivaren när du inte fått det du beställt, när du utnyttjat ångerrätten utan att få återbetalning, när varan eller tjänsten är felaktig eller när flygbolaget du köpt resan av gått i konkurs. Just resor är därför det tydligaste skälet att leta efter ett kort med kredit. Ett debitkort drar beloppet direkt från kontot, så något kreditköp uppstår aldrig och det finns ingen kreditgivare att rikta kravet mot. Undantaget gäller om du visste att säljaren saknade rätt att ta emot betalningen.

Självrisken vid obehöriga transaktioner gäller alla kort

Huvudregeln är att du inte ska behöva stå för något belopp själv. Har du inte skyddat din behörighetsfunktion är ansvaret högst 400 kr, vid grov oaktsamhet högst 12 000 kr för en konsument, och har du handlat särskilt klandervärt svarar du för hela beloppet. Banken ska bevisa att du varit grovt oaktsam eller särskilt klandervärd, inte du motsatsen. Efter att du anmält kortet spärrat svarar du inte för belopp som belastar kontot, och banken ska återställa kontot omedelbart och senast i slutet av den bankdag som följer. Reglerna finns i betaltjänstlagen och gäller betalningsinstrument generellt, alltså även bankkort och debetkort.

Försäkringar som följer med kortet

Swedbanks betal- och kreditkort har drulleförsäkring, prisgaranti och förlängd garanti utan självrisk, och en reseförsäkring med avbeställningsskydd som gäller när resan betalas med kortet, med ersättning för försenad ankomst och försenat bagage. Betalar du hyrbilen med kortet och dessutom tecknar en försäkring ingår självriskeliminering upp till 30 000 kr. Försäkringar är inte förbehållna kort med hög avgift: Bank Norwegian har rese- och avbeställningsförsäkring inkluderad utan årsavgift, medan tillägg som en tandvårdsförsäkring kostar extra varje månad.

Vem passar ett kreditkort dåligt för?

Den som redan har svårt att få månaden att gå ihop, den som ska söka ett större lån inom kort och den som mest vill använda kortet i bankomaten. I de tre fallen betalar du för nackdelarna utan att få särskilt mycket av fördelarna.

Den som riskerar att missa förfallodagen

Utgivarna varnar själva för utfallet: kan du inte betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning, vilket kan leda till svårigheter att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För en privatperson ligger anmärkningen kvar i tre år, och den försvinner inte för att du betalar skulden i efterhand. Skillnaden mellan två korts villkor är liten jämfört med den skillnaden.

Den som snart ska söka ett större lån

Befintliga lån och krediter är den näst tyngsta faktorn i UC:s riskprognos, och både hur många de är, hur stora beloppen är och hur de utvecklas påverkar. Varje kortansökan lämnar dessutom en kreditupplysning som sparas i tolv månader och får mindre betydelse ju längre tid som gått. En kreditprövning ska grundas på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden, och ökas krediten väsentligt ska en ny prövning göras.

Den som vill ha kortet för kontantuttag

Tar du ut av krediten hos Handelsbanken löper skuldräntan från uttagsdagen, alltså utan den räntefria period som köpen får, och valutapåslaget träffar uttag lika mycket som köp. Ett kort som mest används för kontanter kombinerar därför kreditkortets kostnad med bankkortets frånvaro av invändningsrätt, eftersom rätten hör till kreditköp av varor och tjänster.

Hur avgör du om kortet lönar sig för dig?

Ställ en enda fråga först: betalar du hela fakturan varje månad? Gör du det är kortet i praktiken ett betalkort med invändningsrätt och försäkringar ovanpå, och det enda du betalar är avgifterna. Gör du det inte är räntan den post som avgör, och varje förmån blir liten i jämförelse. Inget kort är bäst på allt, så valet står mellan vad som är viktigast för dig.

Utgå från hur du faktiskt betalar, inte hur du tänker betala

Den räntefria perioden på en till två månader tillfaller bara den som betalar hela fakturan. Har du delbetalat tidigare är det den vanan som ska ligga till grund för valet, inte planen att göra annorlunda den här gången. Kreditutrymmet gör ingen skada så länge fakturan betalas i sin helhet, men det är samtidigt det som gör det bekvämt att låta bli.

Väg avgiften mot det du verkligen använder

Ett kort utan årsavgift är inte ett gratis kort, eftersom pappersfaktura, valutapåslag och administration kring delbetalning kostar ändå. Reseförsäkringen gäller när resan betalas med kortet, självriskelimineringen kräver att du både betalar med kortet och tecknar en försäkring, och prisgaranti och förlängd garanti är värda något först när du köper kapitalvaror. Summera det du faktiskt kommer att använda i stället för att jämföra längden på förmånslistorna.

Kontrollera vem som är kreditgivare

Namnet på kortet är inte alltid namnet i avtalet. Entercard Group AB är kreditgivare för Swedbanks betal- och kreditkort, medan Swedbank och sparbankerna är kreditförmedlare. Det är kreditgivarens villkor som styr ränta, avgifter och delbetalning, så det är den parten du jämför när två kort ser identiska ut på ytan.

Vanliga frågor om fördelar och nackdelar