Hyrbilsförsäkring via kortet

Vad innebär självriskeliminering av hyrbil?

Ett skydd som betalar självrisken i den försäkring du tecknat hos uthyraren, inte en egen bilförsäkring och inte ersättning för själva skadan. Kortet träder in först när det finns en självrisk att eliminera, vilket förutsätter att skyddet hos uthyrningsfirman faktiskt är tecknat.

Kortet betalar självrisken, inte skadan

Ersättningen motsvarar självrisken i hyrbilens försäkring, alltså det belopp du själv får stå för när uthyrarens försäkring reglerat skadan. Utan tecknad försäkring hos uthyraren finns ingen självrisk att ersätta, och då finns inte heller något för kortet att betala. En förutsättning är dessutom att det över huvud taget går att teckna en försäkring för just det fordon du hyr.

Ordinarie försäkring först, kortet sist

Skadan ska vara reglerad enligt gällande hem-, bil- eller hyrbilsförsäkringsvillkor innan kortets skydd betalar ut något. Belopp som en annan försäkringsgivare betalar räknas dessutom av från ersättningen. Kortet är alltså alltid sista utvägen i kedjan, aldrig den första.

Tre moment som lätt blandas ihop

Självriskeliminering för hyrbil är ett moment. Självriskskydd för den egna personbilsförsäkringen är ett annat, där både Nordea och Swedbank ersätter högst 10 000 kr per skada, och hos Nordea gäller det även när bilen stått oanvänd hemma i stället för att följa med på resan. Självriskskydd vid bilbärgning är ett tredje, med 2 000 kr per skada hos både Nordea och Marginalen Traveller. Hos Nordea kräver bärgningsskyddet att du tankat minst 20 liter drivmedel eller 5 kg gas och betalat tankningen med kortet, och varje ny tankning förlänger skyddet med 60 dagar.

Hur mycket ersätter kortet?

Taken ligger på 10 000 kr per skada hos de utgivare som anger ett belopp rakt av, men den avgörande siffran är inte taket utan vad som händer när skadan är mindre än självrisken.

Under självrisken betalar en utgivare noll och en annan hela kostnaden

Understiger skadekostnaden självrisken för hyrbilens försäkring lämnar Nordea ingen ersättning alls. Swedbank och Sparbankernas kortförsäkring gör tvärtom och ersätter i stället den faktiska kostnaden i samma läge. Det är precis den vanligaste hyrbilsskadan, en repa eller en buckla som kostar mindre än självrisken, och där skiljer sig utfallet mellan full ersättning och ingenting beroende på vilket kort som betalat hyran.

Swedbanks villkor anger två olika belopp

Beloppstabellen i Swedbank och Sparbankernas kortförsäkring anger 30 000 kr per skada för självriskeliminering hyrbil, medan ersättningsregeln i punkt 10.3 i samma villkor anger högst 20 000 kr per skada. Två olika tak för samma moment står alltså i ett och samma gällande villkor, så punkten måste läsas i det villkor som hör till ditt eget kort innan du räknar med ett takbelopp.

Nordea och Marginalen ligger på en tredjedel

Nordea Gold ersätter ett belopp som motsvarar självrisken, dock högst 10 000 SEK per skada, och Marginalen Travellers moment för hyrbil utomlands ligger på 10 000 kr per skada. Är hyrbilens självrisk högre än taket bär du själv mellanskillnaden, och avståndet upp till ett tak på 30 000 kr blir därför störst just vid de dyraste skadorna. Hos ICA Banken ingår hyrbilsmomentet i kreditkortet Bankkort Plus, men något belopp anges inte på produktsidan.

Var gäller skyddet geografiskt?

Det beror helt på utgivaren. Swedbank och Sparbankernas självriskeliminering gäller både inrikes och utrikes, medan Nordea Gold och Marginalen Traveller bara täcker hyra utomlands.

Svensk hyrbil täcks bara av det ena villkoret

Swedbanks villkor skriver ut hyra av fordon under resa inrikes och utrikes, alltså gäller skyddet även när bilen hyrs i Sverige. En generell mening om att kortet täcker hyrbilssjälvrisken stämmer därför inte för en svensk hyrbil, eftersom två av tre utgivare kräver att hyran sker under en utlandsresa.

Nordea och Marginalen kräver utlandsresa

Nordea Golds skydd förutsätter att en ersättningsbar skada inträffar under utlandsvistelse och att fordonet är hyrt på resmålet, och det gäller under hyrtiden, dock längst 60 dagar. Marginalen Travellers moment heter uttryckligen självriskeliminering hyrbil utomlands. Hyr du bil på hemmaplan finns alltså inget skydd att aktivera hos någon av dem.

Hemorten är ett eget gränsfall

Swedbank sträcker sig ända till hyra på den egna hemorten, men bara om du samtidigt bokat boende eller korttidshyra av boende minst en natt på ett resmål utanför hemorten under hyresperioden. Utan den bokningen faller hemortshyran utanför även hos den utgivare som täcker mest geografiskt.

Vad krävs för att skyddet ska gälla?

Hela hyran betald med kortet, en tecknad försäkring hos uthyraren och en auktoriserad uthyrningsfirma. Kraven prövas var för sig, och det räcker att ett av dem brister för att ersättningen ska utebli.

Hela hyran, inte halva

Nordeas hyrbilsskydd gäller även när resan inte är betald med kortet, förutsatt att hyreskostnaden betalas till 100 procent med kortet på resmålet. Swedbank godtar antingen att resan betalats enligt kortets vanliga betalningsregel eller att fordonshyran betalats till 100 procent med kortet. Kravet på hela hyran ligger alltså högre än tröskeln på 50 till 75 procent av resan som styr reseförsäkring via kortet, och en halv hyra räcker inte hos någon av dem.

Uthyrarens försäkring, firman och fordonet

Behövligt försäkringsskydd för fordonet ska ha tecknats i samband med fordonshyran, och Nordea ställer samma krav på att försäkring tecknas hos uthyrningsfirman. Fordonet ska dessutom vara hyrt av en auktoriserad uthyrningsfirma, vilket lämnar privat uthyrning utanför. Vad som räknas som fordon skiljer sig kraftigt: Swedbank listar bil, husbil, vespa, moped, motorcykel, skoter, segway, elsparkcykel och elcykel, medan Nordea täcker hyrbil eller hyrd vespa och moped på högst 100 cc. En hyrd motorcykel omfattas alltså hos den ena men inte hos den andra.

Kortet måste vara av rätt slag

Hos ICA Banken ligger hyrbilsmomentet bara på kreditkortet Bankkort Plus, medan bankens vanliga bankkort, alltså ett debitkort, saknar det helt. Bank Norwegian har inget inkluderat hyrbilsskydd utan säljer en självriskförsäkring för hyrbil som tillval för 349 kronor per år. Priset löper per år och inte per hyra: hyr du bil vid ett enda tillfälle under året kostar skyddet 349 kronor för den hyran, och hyr du fyra gånger kostar det fortfarande 349 kronor totalt. Swedbanks och Nordeas villkor reglerar i sin tur vem som är försäkrad och hur hyran betalats, inte vems namn som står på hyresavtalet.

När betalar kortet ingenting?

När hålet redan finns i uthyrarens försäkring, när kostnaden är av ett slag som villkoren räknar upp som undantag, och när skadan drabbar föraren i stället för fordonet.

Ett hål hos uthyraren blir ett hål i kortets skydd

Väljer du bort försäkring för skada på glas och däck hos uthyraren ges ingen ersättning för den skadan från kortet heller. Samma logik gäller ett fordon som inte går att försäkra hos uthyraren, eftersom det då inte uppstår någon självrisk att eliminera. Avbockningarna i uthyrarens disk avgör alltså kortets skydd långt innan ett anspråk prövas.

Kostnader som räknas bort

Stilleståndsersättning och kostnad för ersättningshyrbil ersätts inte, inte heller bonusförlust på den egna bilförsäkringen eller avdrag för slitage. Skada som omfattas av bilens rättsskydds- eller maskinskadeförsäkring faller också utanför, liksom sådant där du har rätt till avbrottsersättning. Till det kommer avräkningen: belopp som betalas av en annan försäkringsgivare dras från det kortet betalar ut.

Föraren, kvittona och bevisbördan

Självriskelimineringen gäller fordonet, inte personskador på föraren, och den som hyr bil utomlands har oftast inte samma försäkringsskydd som i Sverige: hög självrisk vid skada, ingen täckning för personskador på föraren och begränsat skydd för skador på hyrbilen är de återkommande luckorna. Ett anspråk kräver dessutom intyg som visar självriskens eller det egna utläggets storlek tillsammans med originalkvitton som styrker kostnaderna. Bevisbördan ligger hos dig, eftersom det är upp till dig att visa att du varit aktsam med bilen för att undvika betalningsansvar, och därför bör befintliga skador antecknas innan hyresavtalet skrivs på.

Vanliga frågor om hyrbilsförsäkring via kortet