Räntefri period och delbetalning

Vad kostar en räntefri delbetalning?

Noll i ränta och några hundra kronor i avgifter. Ikano Bank redovisar själva att en räntefri sexmånadersdelbetalning av en skuld på 10 000 kr ger en effektiv ränta på 15,58 procent, en månadskostnad på 1 738 kr och 10 429 kr att betala tillbaka. Räntefritt betyder alltså att räntesatsen är noll, inte att krediten är gratis.

Var pengarna försvinner

Ikano tar en delbetalningsavgift på 195 kr plus en aviavgift på 39 kr i månaden för upplägget. Sex aviavgifter blir 234 kr, och tillsammans med uppläggningen 429 kr, vilket är exakt skillnaden mellan 10 000 kr och 10 429 kr. Avgifterna är hela kostnaden, och de är också hela förklaringen till att den effektiva räntan hamnar över femton procent.

Samma upplägg ger olika effektiv ränta

Resurs sexmånadersupplägg på 15 000 kr har en uppläggningsavgift på 97 kr, samma administrationsavgift på 39 kr i månaden och en effektiv ränta på 3,85 procent, totalt 15 331 kr. Skillnaden mot Ikanos 15,58 procent är inte att ett av talen är fel, utan att en fast avgift väger tyngre på ett litet belopp och över en kort period. Ju mindre köp och ju snabbare avbetalning, desto högre effektiv ränta för samma avgift.

Avgiften tas per köp

Delbetalningsavgiften betalas för varje köp du väljer att delbetala utan ränta, inte en gång per konto. Ikano avråder därför själva från upplägget vid flera mindre köp och skriver att det då kan vara klokt att delbetala med ränta i stället. Beloppsgränsen är enskilda köp på minst 2 000 kr, och valet måste göras innan fakturan med köpet förfaller.

Hur räknas den räntefria perioden?

Den räknas från köpet till förfallodagen på den faktura köpet hamnar på, och antalet dagar beror på var i faktureringsperioden köpet ligger. Swedbank skriver upp till 55 dagars räntefri kredit och tillägger att exakt hur många dagar det blir beror på när i månaden du använde kortet.

Talet i rubriken är ett tak

Bank Norwegian anger upp till 45 dagar, Swedbank upp till 55 och både ICA Banken och Resurs Classic upp till 60. Resurs formulerar nyttan konkret: du hinner få minst en lön mellan att du handlar och att det är dags att betala. Ett köp strax före brytdatum ger däremot bara dagarna fram till nästa förfallodag.

Utgivarna räknar själva med färre dagar

Swedbanks eget räkneexempel bygger på 39 räntefria dagar av max 55, och ICA:s på 30 av max 60. Resurs anger att exemplen är beräknade utifrån köp som genomförts den första dagen i månaden, alltså bästa möjliga läge i cykeln. Båda talen är korrekta, men de mäter olika saker: rubriken visar det bästa utfallet och fotnoten ett normalfall.

När räntefriheten inte gäller

Kontantuttag och överföringar hamnar utanför. Handelsbanken skriver att den som tar ut av sin kredit får betala skuldränta från uttagsdagen, och Bank Norwegians prislista anger att ränta löper från betalningsdatum vid betalning och överföring. Swedbanks räkneexempel är dessutom uttryckligen villkorat av att krediten nyttjats utan avgift för kontantuttag. Hur räkningsbetalningar klassas går vi igenom under betala räkningar med kort.

Vad kostar det att bara betala minimibeloppet?

Betydligt mer än fakturan ser ut att antyda. Swedbank kräver att minst 3 procent av skulden betalas varje månad, lägst 150 kr, och skriver rakt ut att kreditkostnaden blir högre om du delar upp betalningen än om du betalar allt på en gång.

Ett räkneexempel från utgivaren själv

Resurs upplägg med 1/20 av skulden i månaden ger på en kredit om 15 000 kr en administrationsavgift på 39 kr i månaden, 22 procent rörlig kreditränta och 29,25 procent effektiv ränta. Totalbeloppet blir 20 577 kr över 20 månader. Merkostnaden är 5 577 kr, alltså drygt 37 procent av kreditbeloppet, för samma varor.

Avgiften driver den effektiva räntan

Skillnaden mellan 22 procent kreditränta och 29,25 procent effektiv ränta i det exemplet kommer från en enda post: 39 kr i månaden. En liten fast avgift blir en stor procentsats på en liten skuld, vilket är samma mekanik som gör en räntefri delbetalning dyrare på 10 000 kr än på 15 000 kr. Vad övriga avgifter kostar över ett år går vi igenom under kortavgifter.

Betalar du allt uppstår ingen ränta

Ränta beräknas på det som ligger kvar efter förfallodagen. Betalar du hela fakturan behöver du inte betala någon ränta alls, och då är den räntefria perioden precis så gratis som den låter. Missade eller sena inbetalningar kan däremot ge extra kostnader utöver räntan.

Vilka regler skyddar dig mot höga kreditkostnader?

Räntetaket gäller alltid, kostnadstaket gör det inte. Krediträntan och dröjsmålsräntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, och med referensräntan 2,00 procent för perioden 1 juli till 31 december 2026 är taket 22,00 procent. Både Bank Norwegian och Resurs ligger exakt på det taket, vilket säger något om hur bindande det är.

Kostnadstaket har ett undantag som träffar kort

Lagen säger att kostnaderna för en kredit inte får överstiga kreditbeloppet, och att kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader räknas in. Samma paragraf undantar däremot en kontokredit som huvudsakligen avser kreditköp, och ett kreditkort är just en kontokredit som används till kreditköp. Utgå därför inte från att kostnadstaket bromsar ett kort som växer, det gör räntetaket.

Uppläggningsavgiften är takad

Avgift för uppläggning av en kredit får inte överstiga en procent av prisbasbeloppet, som är 59 200 kr för 2026. Taket blir alltså 592 kr. Ikanos 195 kr och Resurs 97 kr ligger båda långt under det, så taket är sällan det som avgör vad en delbetalning kostar.

Reglerna gäller nya avtal

Bestämmelserna trädde i kraft 1 mars 2025 och äldre bestämmelser gäller fortfarande för kreditavtal som ingåtts före det. Utgivarna tillämpar det i praktiken: Bank Norwegian anger 24 procent dröjsmålsränta för avtal före 1 mars 2025 och 22 procent för avtal efter. Hur räntan räknas fram i detalj tar vi i guiden om ränta på kreditkort.

Vanliga frågor om delbetalning