Kreditprövning för kort

Måste kortutgivaren göra en kreditprövning?

Ja, och det finns inget undantag. Konsumentkreditlagen slår fast att näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet, och att krediten får beviljas endast om de förutsättningarna finns. Ett kreditkort som beviljas utan prövning är alltså inte ett smidigare kort, det är ett lagbrott hos utgivaren.

Vad lagen kräver av underlaget

Prövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Vad som är tillräckligt avgörs av kreditens storlek och av vad utgivaren redan vet om dig, men i praktiken betyder det inkomst, befintliga krediter och en kreditupplysning. Höjs kreditgränsen senare på ett sätt som är väsentligt ska en ny prövning göras, så en beviljad kredit är inte prövad en gång för alla.

Vad som händer när en utgivare slarvar

Konsumentverket får meddela varning om en näringsidkare inte följer kravet, och varningen kan förenas med en sanktionsavgift på lägst 5 000 kr och högst 10 miljoner kr, dock högst tio procent av föregående räkenskapsårs omsättning. Billmate AB varnades och fick en sanktionsavgift på 1 000 000 kr för just bristande kreditprövning. Vid upprepade eller särskilt allvarliga brister kan Konsumentverket förbjuda bolaget att lämna krediter, och förbudet kan förenas med vite.

Varför reglerna ser ut så här

Kravet finns för din skull, inte för utgivarens. En kredit som beviljas till någon som inte klarar den blir en betalningsanmärkning, ett inkassokrav och i värsta fall ett ärende hos Kronofogden, och den kedjan är betydligt dyrare än det nekade kortet. Ett avslag är därför inte alltid ett hinder som ska rundas.

Finns det kreditkort utan UC?

Det finns kort där utgivaren tar sin kreditupplysning hos något annat företag än UC, men inget kort där kreditprövningen uteblir. UC är ett av flera kreditupplysningsföretag, inte prövningen i sig, och den skillnaden är hela svaret på frågan.

Elva rikstäckande kreditupplysningsföretag

Kreditupplysningsverksamhet kräver normalt tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten, som publicerar vilka bolag som har det. Elva bolag är rikstäckande: UC, CreditSafe i Sverige, Bisnode Dun & Bradstreet Sverige, Dun & Bradstreet Credit, Syna, Valitive Credit, Safenode, Checknode, Bis Lab Credit Sverige, Krafguard och The Intelligence Company. Rikstäckande betyder att företaget har samtliga svenskar över 15 år i sitt register, oavsett om de har betalningsanmärkningar eller inte.

Vad registret innehåller

I ett kreditupplysningsregister finns bland annat identitet, inkomst, fastighetsinnehav och betalningsanmärkningar. En upplysning innehåller dessutom omdömen och råd som ledning för den ekonomiska bedömningen, inte bara rena faktauppgifter. Det är alltså inte bara vad du har gjort som väger in, utan hur upplysningsföretagets modell tolkar det.

Rättelser måste begäras hos varje företag

Kreditupplysningsföretagen samarbetar inte kring rättelsefrågor, så en felaktig uppgift som rättats hos ett företag kan ligga kvar hos ett annat. Har du hittat ett fel behöver du vända dig till varje bolag för sig. Ett kort som prövas mot ett annat företag än UC kan alltså ge ett annat besked på exakt samma ekonomi.

Kan du få ett kort med betalningsanmärkning?

Det avgör varje kreditgivare själv, och en anmärkning gör prövningen svårare utan att automatiskt stänga dörren. Ingen myndighet publicerar hur ofta ansökningar med anmärkning beviljas, så alla siffror på den frågan är gissningar. Det som däremot går att veta är hur länge anmärkningen finns kvar och vad som faktiskt skapar den.

Hur länge en anmärkning ligger kvar

För en privatperson gallras betalningsanmärkningen ur kreditupplysningsregistren tre år efter den registrerade händelsen, till exempel datumet för Kronofogdens utslag. Vid skuldsanering är tiden fem år räknat från när skuldsaneringen inleddes, och löper betalningsplanen längre tas anmärkningen bort när planen är klar. För skuldsanering för företagare är motsvarande tid tre år.

Att betala skulden tar inte bort anmärkningen

Betalar du skulden efter att Kronofogden har meddelat ett utslag står anmärkningen kvar ändå. Du har heller ingen rätt att bli struken ur ett register, bara rätt att få felaktiga eller missvisande uppgifter rättade, och att du inte hann betala eller betalade några dagar för sent räknas inte som ett sådant fel. Ett kort utan kredit prövas däremot inte på samma sätt, vilket är skälet till att ett bankkort ofta går att få även med en anmärkning.

Vilka händelser som blir en anmärkning

Vanligast är utslag i mål om betalningsföreläggande, tredskodomar, missbruk av bankkonton eller krediter, konkurs, beslut om skuldsanering, restförda skatter och misslyckade utmätningsförsök. Ett inkassokrav i sig ger ingen anmärkning, och en ansökan om betalningsföreläggande registreras enbart för företag. Skatter och kommunala avgifter kan däremot restföras hos Kronofogden utan något inkassosteg och registreras direkt.

Hur påverkar ett kreditkort din kreditvärdighet?

Åt två håll samtidigt: själva kreditutrymmet räknas som en befintlig kredit i bedömningen, och varje ansökan lämnar en kreditupplysning som ligger kvar. Kortet gör alltså inte automatiskt din kreditvärdighet bättre bara för att du sköter det.

Vad UC:s riskprognos väger tyngst

UC Riskprognos mäter hur stor risken är för att en person ska få en betalningsanmärkning inom tolv månader. Faktorerna väger ungefär i den här ordningen: betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden, befintliga lån och krediter, tidigare kreditupplysningar, taxeringsinformation från de två senaste inkomstdeklarationerna och sist personliga uppgifter. Prognosen sätts av en algoritm, och ingen på UC kan ändra eller påverka den manuellt.

Varje ansökan ligger kvar i tolv månader

En kreditupplysning sparas i tolv månader och får mindre betydelse ju längre tid det gått sedan den togs. Fem ansökningar på en månad blir därför fem spår i underlaget för nästa prövning. Någon officiell gräns för hur många som är för många publiceras inte, så sprid hellre ut ansökningarna än att jaga en siffra.

Krediten syns även när den inte används

Hur många krediter du har, hur stora beloppen är och hur de utvecklas påverkar prognosen. En hög outnyttjad kreditgräns är fortfarande ett åtagande i modellens ögon, vilket är värt att veta för den som samlar på kort inför ett bolån.

Vad gäller vid låg inkomst, Kronofogden eller skuldsanering?

Lagen ställer inget krav på en viss inkomstnivå. Kravet är att du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra ditt åtagande, alltså förmåga i förhållande till kreditens storlek. De inkomstkrav du möter i ansökningsformulären är utgivarens egna avtalsvillkor, och de skiljer sig därför åt mellan kort.

Skuldsaldo hos Kronofogden väger tyngst

Betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden ligger överst i UC:s viktordning, och nya anmärkningar ökar risken ytterligare. Ett aktivt skuldsaldo är alltså den enskilt tyngsta posten i bedömningen, tyngre än en låg inkomst.

Under en pågående skuldsanering

Både beslutet om att inleda skuldsanering och beslutet om skuldsanering registreras som betalningsanmärkningar. Under den perioden är en ny kredit svår att få, och en betalningsplan bygger dessutom på att inga nya krediter tillkommer.

När inkomsten är låg men stabil

Eftersom det är förmågan som prövas kan en låg men förutsägbar inkomst räcka för en låg kreditgräns, medan samma inkomst inte räcker för en hög. Den som studerar möter samma logik, och vad som gäller där går vi igenom under kort för studenter.

Vad gör du om ansökan nekas?

Du har rätt att få veta varför. Beviljas inte krediten ska näringsidkaren snarast underrätta dig om orsaken, och beror avslaget på uppgifter från en extern databas ska du underrättas om uppgifterna och om vilken databas som använts.

Börja med att läsa din egen upplysning

Integritetsskyddsmyndigheten kan inte se om du har en betalningsanmärkning, den frågan ställs till ett rikstäckande kreditupplysningsföretag. Beställ upplysningen på dig själv, kontrollera uppgifterna post för post och begär rättelse av det som är felaktigt eller missvisande.

Vänta ut det som ändå gallras

En anmärkning som är på väg att bli tre år gammal försvinner av sig själv, och en kreditupplysning tappar vikt över tolv månader. Att vänta några månader kostar ingenting och ändrar underlaget mer än en ny ansökan gör.

Välj en produkt som matchar prövningen

Ett kort utan kredit prövas inte som en kredit, och ett lägre kreditbelopp kräver mindre marginal i din ekonomi än ett högt. Att söka en lägre kreditgräns är ofta skillnaden mellan avslag och beviljande på samma ekonomi.

Vanliga frågor om kreditprövning